2020年，對(duì)每個(gè)人都是非常艱辛的一年，也是金融科技滄海桑田的一年——線上金融進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代、金融科技監(jiān)管框架雛形已現(xiàn)、銀行掀起分布式核心建設(shè)的浪潮、區(qū)塊鏈王者之相畢現(xiàn)、5G成為金融業(yè)門(mén)口的“野蠻人”。 讓我們回首2020年，總結(jié)金融科技的高光和落寞，并由此展望金融科技的2021年。
線上金融，強(qiáng)監(jiān)管降臨
2020年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)貸款、供應(yīng)鏈金融助貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、理財(cái)子公司的理財(cái)代銷業(yè)務(wù)都受到嚴(yán)格限制。
2020年7月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,明確了商業(yè)銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。互聯(lián)網(wǎng)貸款授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展。商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款借款人的身份核驗(yàn)，不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理。
2020年9月23日，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、司法部、商務(wù)部、國(guó)資委、市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見(jiàn)》，明確規(guī)定，不得無(wú)牌或超出牌照載明的業(yè)務(wù)范圍開(kāi)展金融業(yè)務(wù)；各類第三方供應(yīng)鏈平臺(tái)公司不得以供應(yīng)鏈金融的名義變相開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。未來(lái)無(wú)經(jīng)營(yíng)許可的供應(yīng)鏈助貸將會(huì)受到打擊。
2020年11月2日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行共同發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，叫停了網(wǎng)絡(luò)小貸的跨區(qū)業(yè)務(wù)，要求和流量平臺(tái)注冊(cè)地統(tǒng)一，明確了網(wǎng)絡(luò)小貸公司在聯(lián)合貸款中出資比例不得低于30%，明確了100萬(wàn)的單戶貸款余額上限，限制了控股跨區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小貸公司的數(shù)量，提升了資本金的要求。
2020年12月14日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括：一是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)；三是為投保人設(shè)計(jì)投保方案；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費(fèi)。與此形成鮮明對(duì)比的是，2020年5月2日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。
2020年12月24日，華東地區(qū)某銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范轄內(nèi)存款市場(chǎng)若干問(wèn)題的通知》。通知顯示，該局明確要求轄內(nèi)各類型銀行機(jī)構(gòu)不得通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經(jīng)開(kāi)展合作的，即日起下架相關(guān)存款產(chǎn)品，終止合作。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)未來(lái)將不能做存款業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)也要未雨綢繆，開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之外的存款渠道。
2020年12月25日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)子公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，明確規(guī)定，未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得直接和變相代理銷售理財(cái)產(chǎn)品。那么，那些未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)，是不能對(duì)外銷售理財(cái)產(chǎn)品的。
線上金融強(qiáng)監(jiān)管的大環(huán)境下，監(jiān)管鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展自有線上渠道，但是外部線上渠道將一片蕭條。持牌金融機(jī)構(gòu)是該“斷、舍、離”，放棄只提供資金、依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道快速上量的打法了。擼起袖子，做笨功夫，自建特色場(chǎng)景，融入到產(chǎn)業(yè)鏈中去，“扎硬寨，打笨仗”，打造自有品牌金融產(chǎn)品，為自己的金融消費(fèi)者提供本土化、差異化、可以持續(xù)促進(jìn)粘性的場(chǎng)景服務(wù)，才是正途。未來(lái)也許會(huì)出現(xiàn)一種趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始發(fā)展非金融業(yè)務(wù)了，銀行的人開(kāi)始給農(nóng)民賣菜了，保險(xiǎn)的人開(kāi)始做健康科技了，支付的開(kāi)始做餐飲外賣了，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)招聘，可能不需要懂金融學(xué)的了，懂農(nóng)業(yè)、物流、生物科技等的，可能更吃香。
金融科技，監(jiān)管框架初現(xiàn)
2020年是金融科技監(jiān)管措施密集出臺(tái)的一年，金融科技發(fā)展指標(biāo)、金融科技監(jiān)管沙盒、國(guó)家金融科技認(rèn)證中心、國(guó)家金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心都在這一年內(nèi)塵埃落定。未來(lái)，金融科技產(chǎn)品要通過(guò)認(rèn)證，要通過(guò)監(jiān)管沙盒充分測(cè)試，并在風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)中心的監(jiān)測(cè)下，才能為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，可以說(shuō)并不容易。
2020年10月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展指標(biāo)》標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、金融科技資金和人才投入、線上智能服務(wù)情況、風(fēng)控能力、專利、軟件著作權(quán)、金融科技應(yīng)用和輸出等方面對(duì)金融科技發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行了詳細(xì)闡述，對(duì)統(tǒng)計(jì)和量化考核金融機(jī)構(gòu)的金融科技成果意義深遠(yuǎn)。
2020年人民銀行共公布了9地64個(gè)金融科技監(jiān)管沙盒項(xiàng)目。北京側(cè)重于AI和區(qū)塊鏈，深圳、雄安新區(qū)、蘇州重點(diǎn)是數(shù)字人民幣的試點(diǎn)；重慶側(cè)重于風(fēng)控技術(shù)對(duì)于小微金融科技和農(nóng)村金融促進(jìn)；上海側(cè)重于基于區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)控技術(shù)促進(jìn)金融和產(chǎn)業(yè)鏈和數(shù)字政務(wù)的融合；杭州側(cè)重于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)；廣州側(cè)重于跨境金融服務(wù)安全和小微金融風(fēng)控，這是因?yàn)閺V東外貿(mào)金融服務(wù)較多，制造業(yè)的小微也較多。
這9個(gè)地區(qū)基本上是一線城市，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)和活躍的地方，在這些地方做金融科技監(jiān)管沙盒，有助于結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)鏈和社會(huì)生態(tài)，有助于做促進(jìn)金融更好地融合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良好實(shí)驗(yàn)。另外，這些地方都有非常多的金融科技企業(yè)，可以為金融科技監(jiān)管沙盒提供更多的技術(shù)支撐和實(shí)驗(yàn)樣本。進(jìn)一步試點(diǎn)，一要考慮小微企業(yè)客戶的獲得感，感知強(qiáng)不強(qiáng)作為評(píng)價(jià)依據(jù)之一，不能只是金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)試點(diǎn)，要了解客戶對(duì)于試點(diǎn)的感覺(jué)；二要促進(jìn)金融和場(chǎng)景、產(chǎn)業(yè)鏈的融合，這一直是金融行業(yè)的大問(wèn)題，監(jiān)管可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別和AI等金融科技加深和產(chǎn)業(yè)鏈的融合，并促進(jìn)融合的深度和廣度，促進(jìn)金融真正的覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈金融的全鏈條。
2020年10月13日，重慶國(guó)家金融科技認(rèn)證中心有限責(zé)任公司在重慶成立，該中心將依托國(guó)家統(tǒng)一推行的金融科技產(chǎn)品認(rèn)證體系，打造金融科技認(rèn)證核心競(jìng)爭(zhēng)力，建設(shè)一流的權(quán)威專業(yè)化認(rèn)證機(jī)構(gòu)，成為我國(guó)金融科技多元共治體系的中堅(jiān)力量。
2020年10月23日，在2020金融街論壇年會(huì)政策發(fā)布專場(chǎng)活動(dòng)上，中國(guó)人民銀行金融研究所副所長(zhǎng)莫萬(wàn)貴表示，央行將在京設(shè)立國(guó)家金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，未來(lái)金融科技風(fēng)險(xiǎn)將納入全國(guó)的統(tǒng)一監(jiān)控。
從上面這些信息來(lái)看，金融科技的監(jiān)管框架未來(lái)將非常嚴(yán)密，和貸款的分類分級(jí)監(jiān)控是一樣的，都要到微觀級(jí)別。
金融云，分布式核心建設(shè)浪潮
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》），于2016年7月15日公開(kāi)征求意見(jiàn)?！墩髑笠庖?jiàn)稿》指出：積極開(kāi)展云計(jì)算架構(gòu)規(guī)劃，主動(dòng)和穩(wěn)步實(shí)施架構(gòu)遷移?！墩髑笠庖?jiàn)稿》要求：到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。
除了上面的《征求意見(jiàn)稿》，2020年央行重新發(fā)布了3個(gè)金融云相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，給金融云的建設(shè)提供了明確和具體的指引。2020年10月16日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范技術(shù)架構(gòu)》（JR/T0166-2020）、《云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范安全技術(shù)要求》（JR/T0167-2020）、《云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范容災(zāi)》（JR/T 0168-2020）等三項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合金融云的運(yùn)行機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)特性，從基本能力、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)保護(hù)、運(yùn)行環(huán)境安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障等方面提出了有針對(duì)性的技術(shù)要求。
2020年是十三五的最后一年，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)金融云系統(tǒng)的壓力倍增。各家銀行建設(shè)金融云大多選擇分布式核心系統(tǒng)作為切入點(diǎn)，但是具體思路各不相同：
一些成立時(shí)間較長(zhǎng)的銀行，不會(huì)一下子就將全行的業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到分布式系統(tǒng)上來(lái)，而是從財(cái)富管理、信用卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)渠道等方面為切入點(diǎn)，建設(shè)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，這樣影響較小，可以逐步試點(diǎn)，逐步推廣。
工商銀行對(duì)公（法人）理財(cái)系統(tǒng)2020年完成了從大型主機(jī)到基于分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的分布式架構(gòu)的改造。
光大銀行2020年自主研發(fā)POIN微服務(wù)系統(tǒng)，推廣容器云平臺(tái)，全行應(yīng)用系統(tǒng)上云率87.5%，光大銀行還基于 TiDB上線了面向新一代財(cái)富管理平臺(tái)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。
中信銀行和中興通訊聯(lián)合研發(fā)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)GoldenDB上線中信銀行信用卡新核心，支撐8000萬(wàn)信用卡用戶，日均交易金額90億人民幣，通過(guò)了4500 TPS的壓力測(cè)試。
最近成立的民營(yíng)銀行，因?yàn)闅v史包袱小，可以一上來(lái)就高起點(diǎn)建設(shè)線上線下一體化的分布式核心系統(tǒng)，為基于金融科技進(jìn)行線上存貸業(yè)務(wù)展業(yè)和線下線上融合會(huì)員發(fā)展提供強(qiáng)大支撐。
江蘇第一家民營(yíng)銀行-蘇寧銀行，定位于科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行，歷時(shí)2年打造， 2020年上線了自主研發(fā)的行業(yè)首個(gè)線上線下一體化分布式核心系統(tǒng)“云開(kāi)”。“云開(kāi)”基于“蘇寧云”的分布式架構(gòu)，將銀行線上線下核心業(yè)務(wù)處理有效整合到一套系統(tǒng)中，解決了傳統(tǒng)銀行線上線下雙核心帶來(lái)的“用戶數(shù)據(jù)割裂”、“研發(fā)運(yùn)維成本高”、“不支持高并發(fā)交易”、“產(chǎn)品研發(fā)交付慢”等嚴(yán)重問(wèn)題，系統(tǒng)已承載蘇寧銀行2500萬(wàn)用戶和300萬(wàn)賬戶的日常處理，每天交易筆數(shù)150萬(wàn)。
但金融機(jī)構(gòu)真的需要分布式架構(gòu)么？如果只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其實(shí)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)就已經(jīng)足夠。一些銀行平時(shí)的TPS不會(huì)達(dá)到幾千甚至上萬(wàn)的規(guī)模。但是銀行做互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型總是要做一些事情，如果能順帶降低IT成本，提升業(yè)務(wù)需求響應(yīng)的敏捷度，優(yōu)化系統(tǒng)架構(gòu)，那就是有好處的。
目前金融行業(yè)使用的還是較低技術(shù)層級(jí)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、中間件、虛擬化等云計(jì)算的能力，我們很多廠商更推崇的是集成別人的解決方案和開(kāi)源代碼，掌握和貢獻(xiàn)核心原生技術(shù)的較少，缺乏在全球有影響力的云計(jì)算核心技術(shù)。
業(yè)界云計(jì)算領(lǐng)先的企業(yè)在核心技術(shù)上有了較大的突破。由NASA和 Rackspace公司發(fā)起的云計(jì)算開(kāi)源項(xiàng)目-OpenStack 2020年發(fā)布了第21版的平臺(tái)（代號(hào)Ussuri），包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器間IPV6通信的Kunyr、支持邊緣環(huán)境負(fù)載均衡的Octavia。2020年Red Hat公司發(fā)布了面向K8S、取代Docker的新容器運(yùn)行時(shí)技術(shù)CRI-O，在容器市場(chǎng)掀起了新的浪潮。IBM基于IBM Z服務(wù)器的高可用服務(wù)、Promontory合規(guī)技術(shù)、OpenShift容器平臺(tái)，發(fā)布了IBM金融服務(wù)公有云，Promontory在合規(guī)方面支持反洗錢(qián)、制裁、反腐敗、隱私與數(shù)據(jù)保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、消費(fèi)者保護(hù)等服務(wù)，非常契合金融機(jī)構(gòu)的需求。蘇寧金融科技也于最近發(fā)布了歷時(shí)十年打造的移動(dòng)端開(kāi)發(fā)DevOps平臺(tái)mPaaS，支持線上金融APP的快速搭建和生成，包括一套客戶端原生框架和組件庫(kù)：3大研發(fā)框架、20多個(gè)基礎(chǔ)技術(shù)組件，30多個(gè)功能性組件；一個(gè)移動(dòng)中臺(tái)：提供研發(fā)、測(cè)試、發(fā)布、分析、運(yùn)營(yíng)全生命周期的支持；支持跨平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)開(kāi)發(fā)一次多端投放，并支持多渠道的精準(zhǔn)營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)。
區(qū)塊鏈，王者之相畢現(xiàn)
區(qū)塊鏈2020年技術(shù)進(jìn)展朝向保護(hù)隱私和提升效率方面發(fā)展。比特幣重點(diǎn)在以下三個(gè)方面提升隱私保護(hù)和智能合約能力，即保護(hù)隱私的聚合簽名技術(shù)Schnorr簽名，提升比特幣隱私性的智能合約解決方案Taproot，可擴(kuò)展比特幣智能合約靈活性和擴(kuò)展性的默克爾抽象語(yǔ)法樹(shù)MAST。閃電網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始出現(xiàn)多部份支付技術(shù)（multi-part payment），將發(fā)送的資金分割成較小的金額，通過(guò)閃電節(jié)點(diǎn)到達(dá)接收者，這已經(jīng)有了TCP/IP和分布式金融的雛形，但是閃電網(wǎng)絡(luò)也面臨以太坊的DeFi體系WBTC的挑戰(zhàn)。以太坊2.0（Ethereum 2.0, ETH2）2020年12月1日上線，以太坊2.0有兩個(gè)重大升級(jí)，一是從PoW(Proofof Work，工作量證明)升級(jí)到PoS(Proof of Stake，權(quán)益證明)，通過(guò)驗(yàn)證器和存入以太幣來(lái)構(gòu)建區(qū)塊，可節(jié)約電力；二是部署分片鏈（Shard Chains），可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10萬(wàn)TPS級(jí)別。Fabric 2.0實(shí)現(xiàn)了智能合約的去中心化管理，CouchDB增加了狀態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)緩存提升讀取效率，用Alpine Linux來(lái)打包Docker映像降低空間占用。
區(qū)塊鏈應(yīng)用方面，迎來(lái)了幾個(gè)里程碑：
比特幣單價(jià)突破3.2萬(wàn)美元，比特幣在加密貨幣市值的占比突破70%，在全球法幣市值排行榜中排名第20，達(dá)到4990億美元，以市值論已經(jīng)成為全球第一大“金融機(jī)構(gòu)”，超過(guò)了4800億美元的VISA；
中國(guó)央行的數(shù)字人民幣已經(jīng)通過(guò)紅包和零售支付的方式在深圳和蘇州試點(diǎn)，支持離線錢(qián)包\線下二維碼支付、線下“碰一碰”支付和電商線上支付等多種支付方式；
單季度交易額達(dá)2470億美元的PayPal公司宣布支持比特幣交易；
新加坡最大的商業(yè)銀行星展銀行推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字交易平臺(tái)，提供數(shù)字資產(chǎn)代幣化（非上市公司的股票、債券和私募基金支持的數(shù)字代幣）、數(shù)字貨幣交易（比特幣、以太坊、比特幣現(xiàn)金、瑞波幣和新加坡元、美元、港元、日元的互相兌換）和數(shù)字資產(chǎn)托管生態(tài)系統(tǒng)（數(shù)字資產(chǎn)加密密鑰）；
在人民銀行南京分行統(tǒng)一部署和指導(dǎo)下，江蘇蘇寧銀行牽頭開(kāi)發(fā)的江蘇省反洗錢(qián)關(guān)注信息共享區(qū)塊鏈系統(tǒng)落地，工、農(nóng)、中、建、交等國(guó)有大行江蘇省分行、招商、中信、民生等股份制行南京分行等接入系統(tǒng)；
分布式應(yīng)用DAPP，分布式市場(chǎng)DeMa都有了重量級(jí)的應(yīng)用，比如海伯利安地圖，等等。
區(qū)塊鏈技術(shù)加速成熟和實(shí)用化，王者之相畢現(xiàn)，毫無(wú)疑問(wèn)將成為未來(lái)數(shù)字世界的基石技術(shù)。區(qū)塊鏈在構(gòu)建分布式金融互聯(lián)網(wǎng)、分布式市場(chǎng)、分布式應(yīng)用方面進(jìn)展非常迅速，未來(lái)很快就有比特幣之外的殺手級(jí)應(yīng)用。
5G，金融業(yè)門(mén)口的“野蠻人”
金融停留在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)太久，移動(dòng)金融APP目前已經(jīng)讓消費(fèi)者審美疲勞。目前的場(chǎng)景金融也大多沒(méi)什么新意，無(wú)外乎電子賬戶、貸款、結(jié)算等基本服務(wù)。5G，是可能會(huì)給金融服務(wù)帶來(lái)較大變革的突變型技術(shù)，目前全球移動(dòng)通信用戶數(shù)為56億，未來(lái)將有全新的5G金融形態(tài)，只不過(guò)目前還在萌芽。
5G的核心技術(shù)有頻譜共享、載波聚合、大規(guī)模MIMO、固定無(wú)線接入、網(wǎng)絡(luò)切片。5G數(shù)據(jù)傳輸速率最高可達(dá)10Gbit/s，用戶體驗(yàn)速率達(dá)到100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G網(wǎng)絡(luò)延遲極低，低于1毫秒，5G為30-70毫秒。5G支持超大網(wǎng)絡(luò)容量，提供千億設(shè)備的連接能力。網(wǎng)絡(luò)切片可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源的虛擬化。
5G消息，是基于GSMARCS標(biāo)準(zhǔn)，支持文本、圖片、音視頻等多媒體格式，支持個(gè)人和個(gè)人之間的交互消息，也支持行業(yè)客戶與個(gè)人之間的交互消息。5G消息，可以和手機(jī)通訊錄完美結(jié)合，可以基于運(yùn)營(yíng)商的海量實(shí)名信息，確保對(duì)個(gè)人身份的識(shí)別。5G消息是手機(jī)協(xié)議棧的一部分，和微信不一樣，用戶無(wú)需下載APP就可以使用5G消息。
5G目前在銀行中的應(yīng)用還比較淺層次。比如，建行主要在智能網(wǎng)點(diǎn)里應(yīng)用5G，比如金融太空艙、智能家居、共享空間直播、客戶成長(zhǎng)互動(dòng)、安防監(jiān)控等。工行已經(jīng)向部分客戶試點(diǎn)推出5G消息服務(wù)，在短信頁(yè)面就辦理銀行業(yè)務(wù)，涵蓋投資理財(cái)、辦卡、貸款、繳費(fèi)、智能客服、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約等20余項(xiàng)應(yīng)用場(chǎng)景。工行客戶無(wú)需下載APP、打開(kāi)微信就可以完成業(yè)務(wù)辦理。民生銀行重點(diǎn)通過(guò)5G提供APP端的服務(wù)語(yǔ)音導(dǎo)航，還提供財(cái)富講堂、財(cái)經(jīng)知識(shí)、子女教育、健康講座、稅務(wù)講解等等生活百科式的內(nèi)容服務(wù)，民生銀行還通過(guò)5G提供賬戶信息即時(shí)通、大額轉(zhuǎn)賬、卡片激活、密碼管理、資產(chǎn)證明開(kāi)具等服務(wù)。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)定損和理賠流程是比較繁瑣的，雖然已經(jīng)優(yōu)化，但是從拍照片到聯(lián)系理賠專員最快也要2個(gè)小時(shí)，車主要打7、8個(gè)電話才能完成理賠。眾安推出了“馬上賠”車險(xiǎn)在線理賠，在一個(gè)視頻通話里走完從報(bào)案、查勘、定損、交單、理算到核賠、結(jié)案全過(guò)程，最快可2分鐘下款。平安好車主APP推出“信任賠”，只需車主將事故照片上傳APP，車主就可駕車離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，在3分鐘之內(nèi)獲得理賠款。
運(yùn)營(yíng)商是對(duì)5G生態(tài)控制最深的角色，而且現(xiàn)在很多運(yùn)營(yíng)商都有金融牌照和金融科技公司。5G是斷代技術(shù)的典型代表，一種斷代技術(shù)的崛起，一定會(huì)伴隨著勢(shì)力版圖的重新劃分。從目前來(lái)看，5G消息對(duì)微信的顛覆已經(jīng)在路上，多媒體消息、社交、視頻和直播已經(jīng)完全不需要獨(dú)立的APP，而且移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商掌握海量的實(shí)名用戶的信息，5G時(shí)代客戶也完全不需要銀行APP就能辦理金融業(yè)務(wù)。如果說(shuō)過(guò)去的十年，是電商金融時(shí)代，那么未來(lái)的十年有可能是5G金融的時(shí)代。5G就是金融業(yè)門(mén)口的“野蠻人”。
展望2021年金融科技的模樣
金融科技對(duì)金融行業(yè)形態(tài)的改變之快，會(huì)超出我們的想象。
純線上風(fēng)控將成為歷史，線下物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將加速和線上風(fēng)控融合，形成線上線下一體的風(fēng)控體系，加速物理世界融合數(shù)字世界，現(xiàn)在的物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、智能頭盔盡調(diào)、衛(wèi)星小微風(fēng)控都是案例；在全球區(qū)塊鏈社區(qū)的強(qiáng)大支撐之下，比特幣、以太坊2.0、FABRIC等區(qū)塊鏈的性能/隱私優(yōu)化將堅(jiān)定地進(jìn)行下去，分布式金融傳輸技術(shù)將加速發(fā)展，和跨鏈/側(cè)鏈等生態(tài)技術(shù)同步發(fā)展，將加速形成以互聯(lián)網(wǎng)世界為基礎(chǔ)的分布式金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，精簡(jiǎn)一切金融中介和中間機(jī)構(gòu)，讓金融回歸價(jià)值本源；5G將開(kāi)始大規(guī)模取代現(xiàn)有的金融服務(wù)渠道如網(wǎng)頁(yè)、APP、微信和小程序，也會(huì)讓機(jī)器和人，乃至機(jī)器和機(jī)器之間的金融交互成為可能。
青山遮不住，畢竟東流去。
