數(shù)字人民幣試點在全國多地漸次推開。

近日，數(shù)字人民幣在上海同仁醫(yī)院開展試點測試。與此前不同的是，此次數(shù)字人民幣試點采取智能可視卡的形式，通過“硬錢包”實現(xiàn)支付，無須借助手機(jī)。

中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院、浦東改發(fā)院金融研究室主任劉斌告訴《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者，相比其他方案，此次測試的智能可視卡滿足老年人和特定群體的需求，除了智能手機(jī)端的硬件錢包之外，需要有多種其他硬件錢包方案存在，未來數(shù)字人民幣在上海的試點范圍和場景將更加豐富和多元。

脫離手機(jī)的“硬錢包”

日前，數(shù)字人民幣在上海同仁醫(yī)院開展試點測試。從顯示的信息來看，數(shù)字人民幣“硬錢包”卡片右上角配有水墨屏窗口，可以顯示消費(fèi)金額、卡片余額、支付次數(shù)等信息。

這是繼深圳、蘇州手機(jī)掃碼、碰一碰支付之后，數(shù)字人民幣首次實現(xiàn)脫離手機(jī)的“硬錢包”支付模式。

“智能可視卡與其他方案相比，一是主要集中在線下交易場景，比如此次是在上海的同仁醫(yī)院完成交易；二是使用基于智能卡的硬件錢包，而且具備可視功能，可以實時顯示錢包內(nèi)的數(shù)字人民幣余額，非常便捷；三是滿足了一批老年人和特定群體的需求，除了智能手機(jī)端的硬件錢包之外，需要有多種其他硬件錢包方案存在，以滿足各類群體對數(shù)字人民幣的需求，比如老年人可能不方便使用智能手機(jī)，就可以使用這種智能可視卡。”劉斌告訴記者。

據(jù)了解，智能可視卡亦是數(shù)字人民幣測試的方案之一。移動支付網(wǎng)分析師佘云峰表示，可視卡并不只有“硬錢包”方案，同時也支持“軟錢包”，即不將數(shù)字人民幣存儲在卡片本地中，只通過卡片綁定數(shù)字錢包賬戶，數(shù)字人民幣仍然存儲于服務(wù)器。卡片通過藍(lán)牙方式與智能手機(jī)進(jìn)行交互，固定時間內(nèi)同步賬戶信息。這種形式的可視卡實際上是與APP中的數(shù)字人民幣賬戶為同一個，賬戶信息需要在一定時間內(nèi)進(jìn)行同步，卡片除了藍(lán)牙與智能手機(jī)交互同步數(shù)據(jù)之外，還可以在消費(fèi)時與受理終端上傳信息進(jìn)行賬戶同步，并顯示交易信息和余額。

西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文告訴記者，數(shù)字人民幣發(fā)行沒有約定技術(shù)路線，軟錢包、硬錢包都是選擇，尤其是在離線支付情形下硬錢包的意義突出。

在此次試點中，郵儲銀行也參與其中。陳文表示，數(shù)字人民幣采取“中央銀行-商業(yè)銀行”雙級投放機(jī)制，商業(yè)銀行是不可或缺的一環(huán)，但就數(shù)字人民幣的運(yùn)營是由商業(yè)銀行主導(dǎo)運(yùn)營，同步必要的合規(guī)數(shù)據(jù)至央行，還是商業(yè)銀行定位為渠道，央行主導(dǎo)數(shù)字人民幣的數(shù)據(jù)運(yùn)營權(quán)，目前仍不確定。

不過，從測試到大范圍投入，還涉及整個數(shù)字人民幣生態(tài)體系的改造。在劉斌看來，數(shù)字人民幣涉及的鏈條和環(huán)節(jié)眾多，對網(wǎng)絡(luò)安全和技術(shù)要求比較高，因此，需要相關(guān)部門具備較高的技術(shù)能力，防止出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全事件，能確保數(shù)字人民幣系統(tǒng)365天、24小時全天候運(yùn)行；同時，還要加快法律和制度配套，目前支持?jǐn)?shù)字人民幣大范圍應(yīng)用的法律和制度體系還處于探索階段，未來與數(shù)字人民幣相關(guān)的大多數(shù)法律法規(guī)要進(jìn)行完善。

跨境支付引猜想

根據(jù)此前公開的信息，央行的數(shù)字貨幣試點是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點測試，其中并未有涉及跨境的內(nèi)容。據(jù)報道，數(shù)字人民幣將迎來第二批新試點，將新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安六地試點。

值得一提的是，上海發(fā)布的“十四五”規(guī)劃建議也提出，積極爭取數(shù)字貨幣運(yùn)用試點，加快推進(jìn)上海金融科技中心建設(shè)，構(gòu)建連通全球的數(shù)字化金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融風(fēng)險防范能力。

數(shù)字貨幣的跨境應(yīng)用能否成為上海的突破點？中國金融學(xué)會會長、中國人民銀行原行長周小川在2020上海金融論壇上提出，如果使用央行數(shù)字貨幣完成跨境交易，支付的同時可以實時完成兌換。而這背后其實是基于當(dāng)前大幅提升的通訊設(shè)施、信息獲取和處理能力。這樣實現(xiàn)跨境交易的好處是風(fēng)險可控，由于經(jīng)常項目基本都是小額，還有數(shù)字代碼判別商戶，而智能合約又能再加一把安全鎖；從結(jié)算角度來看，央行和商業(yè)都可以處理匯率風(fēng)險；而且很符合亞洲、新興市場的實際需要。

周小川認(rèn)為，這一數(shù)字貨幣的跨境零售系統(tǒng)建成后，跨境匯款等也不存在太大技術(shù)上的問題，可以在風(fēng)險、成本可控的情況下，通過進(jìn)一步創(chuàng)新實現(xiàn)，“可以說，利用交易瞬間所具有的信息獲取能力和信息處理能力，我們可以在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化和跨境支付便利化方面做更多的工作。不僅與現(xiàn)有的體制更好銜接，也更有適應(yīng)能力，方案靈活性，適應(yīng)未來金融格局變化的需要”。