繼發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》后，監(jiān)管部門(mén)正在醞釀出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的又一重磅文件。

記者近日獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部已向各銀保監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的工作正在緊鑼密鼓地進(jìn)行。

設(shè)置入場(chǎng)門(mén)檻

依據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司需要滿(mǎn)足5個(gè)方面的條件，才能夠拿到進(jìn)入千億元互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的門(mén)票。

包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類(lèi)及以上；人身保險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率需高于100%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進(jìn)展；保險(xiǎn)公司還須符合公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

平安證券研報(bào)認(rèn)為，根據(jù)各家險(xiǎn)企披露的2019年第四季度至2020年第三季度的償付能力充足率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果來(lái)看，當(dāng)前熱銷(xiāo)定期重疾和定期壽險(xiǎn)的公司大多不符合要求，需要進(jìn)行整改。

事實(shí)上，上述條件只是進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本門(mén)檻，對(duì)于有意申請(qǐng)審批或者備案10年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和10年期及以上普通型年金保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品的險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，還需要符合更高條件。

具體包括連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過(guò)50億元；連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類(lèi)以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和回溯受到行政處罰；保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上等。

此外，《通知》還在業(yè)務(wù)系統(tǒng)、在線運(yùn)用能力、在線服務(wù)體系等方面對(duì)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司作出多項(xiàng)具體要求。

產(chǎn)品范圍拓展

在此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中，銀保監(jiān)會(huì)表示將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件。

這在此次印發(fā)的《通知》中得到了具體回應(yīng)?！锻ㄖ访鞔_，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品范圍限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、10年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和10年期及以上普通型年金保險(xiǎn)，以及獲得銀保監(jiān)會(huì)同意開(kāi)展的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品，《通知》也提出了多條具體的監(jiān)管規(guī)范要求。例如，“產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營(yíng)的特征。1年期及以下專(zhuān)屬產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率不得高于35%；1年期以上專(zhuān)屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。”券商分析人士認(rèn)為，預(yù)定費(fèi)用率降低大概率伴隨著傭金率的下滑，可能影響互聯(lián)網(wǎng)中介渠道的銷(xiāo)售動(dòng)力。

但一家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“對(duì)手續(xù)費(fèi)的限制有利于促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更加注重優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，雖然可能會(huì)對(duì)中介渠道的手續(xù)費(fèi)收入造成影響，但產(chǎn)品和服務(wù)的提升能夠進(jìn)一步推動(dòng)客戶(hù)的需求，實(shí)際上對(duì)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)是個(gè)利好。”此外，針對(duì)一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所謂“首月0元”的營(yíng)銷(xiāo)把戲，《通知》也規(guī)定，1年期及以下專(zhuān)屬產(chǎn)品每期繳費(fèi)金額應(yīng)為一致，1年期以上專(zhuān)屬產(chǎn)品應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上，《通知》表示，符合有關(guān)條件的保險(xiǎn)公司，可在全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但需要注意的是，《通知》同時(shí)明確，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬產(chǎn)品，還需在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級(jí)分公司，或與其他已開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，確保銷(xiāo)售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

防止“報(bào)行不一”

從市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，很容易導(dǎo)致各家公司陷入價(jià)格戰(zhàn)的紅海，不僅嚴(yán)重破壞市場(chǎng)環(huán)境秩序，也使互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展面臨不小風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，為了變相提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，很多公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)通過(guò)“人為設(shè)置精算假設(shè)”來(lái)降低產(chǎn)品的定價(jià)。對(duì)此，《通知》要求，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機(jī)制。銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯報(bào)告情況，視情況啟動(dòng)質(zhì)詢(xún)、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司存在未按照通知要求定期回溯、使用虛假數(shù)據(jù)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期未改善等情況，除予以相應(yīng)處理外，監(jiān)管部門(mén)還將向董事會(huì)提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、向全行業(yè)公開(kāi)通報(bào)，同時(shí)追究總精算師直接責(zé)任，以及公司主要負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)渠道分管負(fù)責(zé)人的管理責(zé)任。

“部分險(xiǎn)企定期重疾精算假設(shè)激進(jìn)，賠付率畸高、長(zhǎng)期存續(xù)承壓，新規(guī)下將無(wú)以為繼。”平安證券分析師王維逸表示。