1月20，中國銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部發(fā)布了關(guān)于印發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版）的通知。

據(jù)了解，中國銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報(bào)等工作，在2018年人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”的基礎(chǔ)上，匯總編制了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

“這對消費(fèi)者而言是好事，幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者提前排雷，讓投保變得更加清楚、明白，重塑信任感。”一位保險(xiǎn)從業(yè)者坦言。

從新版“負(fù)面清單”看，主要包括產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四個方面。

清理侵害消費(fèi)者利益隱患

產(chǎn)品條款表述經(jīng)常受到保險(xiǎn)消費(fèi)者“吐槽”，新版“負(fù)面清單”列明：條款文字冗長，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解；條款中對于免除保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏合理性；條款中對于保險(xiǎn)人向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷售隱患；條款中對于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患；條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利；條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利，等。

強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能

再如，產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)強(qiáng)化保障功能。具體而言，產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同，部分報(bào)送產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化；分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同；護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)為萬能型，且護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低，脫離風(fēng)險(xiǎn)保障本源；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，無風(fēng)險(xiǎn)保額或保險(xiǎn)金額低于保費(fèi)，嚴(yán)重偏離保險(xiǎn)保障屬性，同時還提供保險(xiǎn)資金投資增值服務(wù)；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，第一年末現(xiàn)金價(jià)值即超過已交保費(fèi)，同時條款設(shè)計(jì)靈活的加、減保額功能，實(shí)現(xiàn)類萬能型保險(xiǎn)自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費(fèi)用；保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能；產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任；護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任，等。

杜絕變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)更為嚴(yán)格規(guī)范，很多都已通過其他規(guī)定明確。例如，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序；保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用為零或明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理；通過現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高；長期保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計(jì)為2年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)；費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)未區(qū)分社保、非社保；長期保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤測試投資收益率假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場利率趨勢；保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間與利潤測試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致。如：公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤測試的退保率假設(shè)前5年已超過60%，等。

強(qiáng)化及時清理不合理產(chǎn)品

此外，在產(chǎn)品報(bào)送管理上“負(fù)面清單”列明：

產(chǎn)品備案材料存在漏報(bào)、少報(bào)，材料相關(guān)信息缺失等問題。如：實(shí)際報(bào)送材料少于清單表中所載材料；部分材料的簽字或用印缺失；變更備案的產(chǎn)品未完整報(bào)送其變更項(xiàng)目涉及的全部備案材料；清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息等；審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)送；費(fèi)率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報(bào)送時間，及時更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)；投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，未按照規(guī)定對投資賬戶設(shè)立等事項(xiàng)進(jìn)行報(bào)告；某項(xiàng)產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨(dú)列報(bào)；已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用，或部分公司新開發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱；對已備案滿一年但保單件數(shù)和保費(fèi)規(guī)模不達(dá)標(biāo)產(chǎn)品未按規(guī)定報(bào)送停止使用報(bào)告，或停止使用后立即復(fù)售；對存量產(chǎn)品清理不及時，對質(zhì)量效率低，市場認(rèn)可度、有效性不強(qiáng)的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強(qiáng)；通過業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，等。

定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”

中國銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部要求，各公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對照新版“負(fù)面清單”，對在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對存在的問題及時進(jìn)行整改。同時，各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

下一步，中國銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報(bào)次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。