保險(xiǎn)產(chǎn)品條款過于復(fù)雜看不懂?申請身故保險(xiǎn)金竟然還要提供火化和喪葬證明?出現(xiàn)交通意外,還要提供交通工具客票才能理賠?
針對這些不合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與規(guī)定,1月20日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版),在2018年“負(fù)面清單”版本基礎(chǔ)上進(jìn)行升級(jí),共計(jì)73條。進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為,防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。
據(jù)悉,銀保監(jiān)會(huì)未來每年會(huì)定期發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”,不斷強(qiáng)化信息披露作用,進(jìn)一步提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性。
我國已是全球第二大保險(xiǎn)市場,現(xiàn)有90家人身險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)。今年1~11月,人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3.1萬億元,占保險(xiǎn)業(yè)的74.1%,同比增長7.4%。
整頓常態(tài)化
目前,我國有3億人購買長期人身險(xiǎn)保單,被保險(xiǎn)人接近6億人,商業(yè)人身保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到42.7%,風(fēng)險(xiǎn)保障總額超過1000萬億元。但需注意的是,人身險(xiǎn)在產(chǎn)品供應(yīng)、保障水平等多個(gè)方面仍存在不足。
近年來,監(jiān)管部門也在一直加大對人身險(xiǎn)違法違規(guī)行為和市場亂象問題的打擊力度。記者注意到,近年來,銀保監(jiān)會(huì)多次曝光保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題,多家保險(xiǎn)公司也相繼被警示、點(diǎn)名。
比如,2020年7月,銀保監(jiān)會(huì)曝光人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售七大問題,涉及問題險(xiǎn)企共20家;2020年12月31日,又有30余家險(xiǎn)企因產(chǎn)品存在缺陷被曝光。
對于列入“負(fù)面清單”的險(xiǎn)企,銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào),下一步,將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品,充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長效作用,定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”,對通報(bào)次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司,采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施,馳而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。
新增21項(xiàng)負(fù)面內(nèi)容
2018年,銀保監(jiān)會(huì)開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作,并曾發(fā)布過舊版“人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”。要求險(xiǎn)企對照這一清單,切實(shí)查擺行業(yè)在售存量產(chǎn)品問題,進(jìn)行全面徹底的核查清理,不留死角。記者注意到,此次“負(fù)面清單”是在2018年版本的基礎(chǔ)上匯總編制。
銀保監(jiān)會(huì)稱,各公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對照新版“負(fù)面清單”,對在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查,對存在的問題及時(shí)進(jìn)行整改。同時(shí),各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中,嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求,認(rèn)真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理,切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任,不斷提升經(jīng)營管理能力。
與2018年版本相比,銀保監(jiān)會(huì)在結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報(bào)等工作基礎(chǔ)上對舊版進(jìn)行了修訂,新增內(nèi)容共涉21條。新版內(nèi)容更為具體,在產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理方面都有了更為詳細(xì)的規(guī)定。
其中,在產(chǎn)品條款表述部分增加了8項(xiàng)內(nèi)容。
比如,針對理賠問題,新版負(fù)面清單羅列出目前保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中對于理賠材料的不合理要求。
一是,部分產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請需提供有效生存證明,但未對有效生存證明的具體形式做出解釋;
二是,意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外,還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)等不合理材料;
三是,人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定身故保險(xiǎn)金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外,還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。
在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面新增6項(xiàng)內(nèi)容。比如,附加兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算時(shí)考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率,但未對主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制,在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患;萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算,結(jié)算方式不合理,存在噱頭營銷風(fēng)險(xiǎn)。
健康險(xiǎn)被多次“點(diǎn)名”
近年來,健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一路高歌猛進(jìn),年均增速超過30%。特別是疫情發(fā)生以來,消費(fèi)者對健康風(fēng)險(xiǎn)管理需求被激發(fā),健康險(xiǎn)也成為拉動(dòng)保費(fèi)增長的主力軍。
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至2020年11月末,健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入7642億元,同比增長16.4%。不過,短險(xiǎn)長做、保額虛高、無序競爭等行業(yè)亂象也接踵而至。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前表示,短期健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)面臨四大突出問題:一是部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ),保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范,把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長期健康險(xiǎn)銷售,一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品,嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無序競爭,不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。
新版負(fù)面清單對健康險(xiǎn)也有涉及。比如,在產(chǎn)品條款表述上,銀保監(jiān)會(huì)指出,健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如:部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù),而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn),侵害消費(fèi)者利益。
在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)上,健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短;等待期設(shè)置過長。在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面,在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險(xiǎn)概念,夸大產(chǎn)品功能,擾亂市場秩序;含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。