佳節(jié)臨近，又有2000萬(wàn)數(shù)字人民幣紅包襲來(lái)。

“深圳發(fā)布”1月20日公告稱，當(dāng)天上午9時(shí)，“龍華數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”正式開(kāi)啟預(yù)約。據(jù)了解，此次紅包數(shù)量共計(jì)10萬(wàn)個(gè)，單個(gè)紅包金額為200元，面向深圳龍華區(qū)商事主體中購(gòu)買社保的春節(jié)留深人員發(fā)放，但僅以商事主體為單位預(yù)約，不開(kāi)放個(gè)人預(yù)約。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)步伐加快，場(chǎng)景有效性和技術(shù)可靠性不斷得到驗(yàn)證，為下一步更大規(guī)模的測(cè)試和使用奠定了基礎(chǔ)。

同時(shí)，這波數(shù)字人民幣浪潮也為商業(yè)銀行帶來(lái)了發(fā)展支付業(yè)務(wù)、拓展應(yīng)用場(chǎng)景、提升用戶體驗(yàn)的良好機(jī)遇。

逆轉(zhuǎn)第三方支付強(qiáng)勢(shì)現(xiàn)狀 銀行支付結(jié)算轉(zhuǎn)型迎機(jī)遇

商業(yè)銀行一直以來(lái)以“存”“貸”“匯”作為三大基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，其中支付結(jié)算是鏈接金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要鏈條，不僅與負(fù)債成本、存款規(guī)模、客戶數(shù)量等經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)有密切的關(guān)系，更是信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放等管理工作的重要指標(biāo)。

近些年來(lái)，國(guó)內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的沖擊，以螞蟻金服為代表的金融科技企業(yè)基于支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了向金融業(yè)務(wù)的快速拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與價(jià)值鏈進(jìn)行了蠶食。

有行業(yè)人士認(rèn)為，數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)程不斷推進(jìn)，也為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)重要機(jī)遇，或?qū)⒔鉀Q客群分割、體驗(yàn)不佳等問(wèn)題。

相比第三方支付平臺(tái)，數(shù)字人民幣具有更高效、更安全的交易結(jié)算系統(tǒng)。第三方支付本質(zhì)上基于銀行賬戶電子化交易結(jié)算，而銀行賬戶電子化交易結(jié)算環(huán)節(jié)較為繁瑣，結(jié)算完成時(shí)間較長(zhǎng)，結(jié)算效率較低。相較而言，數(shù)字人民幣交易采取點(diǎn)對(duì)點(diǎn)實(shí)時(shí)結(jié)算，省去了中間的對(duì)賬、復(fù)核等環(huán)節(jié)，交易結(jié)算更為便捷。

并且，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，參與數(shù)字人民幣項(xiàng)目，更大的好處在于形成支付交易數(shù)據(jù)積淀，進(jìn)而可以推動(dòng)銀行基于這些數(shù)據(jù)來(lái)豐富金融產(chǎn)品。

切入小額高頻業(yè)務(wù)場(chǎng)景 找準(zhǔn)方向發(fā)力零售

近些年銀行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)不斷凸顯一個(gè)事實(shí)：零售業(yè)務(wù)正逐漸成為商業(yè)銀行穩(wěn)定利潤(rùn)增長(zhǎng)的“壓艙石”。參與數(shù)字人民幣項(xiàng)目也與商業(yè)銀行廣泛拓展場(chǎng)景，發(fā)力零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)相契合。

從央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)落地的實(shí)際情況可以看出，數(shù)字人民幣紅包線下體驗(yàn)場(chǎng)景十分豐富，涉及商場(chǎng)超市、生活服務(wù)、日用零售、餐飲消費(fèi)等類型。這些都屬于小額零售高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。因此商業(yè)銀行可以參與數(shù)字人民幣推廣為切入點(diǎn)，不斷完善支付結(jié)算、資金管理和歸集等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，積極引入線上線下消費(fèi)生態(tài)，打造涵蓋吃、穿、住、行、娛樂(lè)、教育等在內(nèi)的便捷化消費(fèi)場(chǎng)景，以此增強(qiáng)用戶黏性，也將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)低成本攬儲(chǔ)目標(biāo)。

同時(shí)，商業(yè)銀行還可以根據(jù)客戶使用數(shù)字人民幣的情況主動(dòng)營(yíng)銷。通過(guò)分析客戶的投資理財(cái)、股票買賣、外匯等各方面信息，可以對(duì)其進(jìn)行精準(zhǔn)的畫(huà)像，這些數(shù)字資產(chǎn)對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷目標(biāo)客戶、控制客戶風(fēng)險(xiǎn)等有十分關(guān)鍵的作用。

“雙離線”豐富使用場(chǎng)景 普惠、體驗(yàn)齊頭并進(jìn)

行業(yè)普遍認(rèn)為，對(duì)普通民眾來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣將在一定程度上提升用戶的支付體驗(yàn)，也有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和包容性。

相較于目前的移動(dòng)支付工具，數(shù)字人民幣支持“雙離線”支付功能，在飛機(jī)客艙中、快速行駛的高鐵上、地下室里等無(wú)網(wǎng)或弱網(wǎng)場(chǎng)所，數(shù)字人民幣仍然可以正常使用，擺脫對(duì)網(wǎng)絡(luò)在線的依賴，這將大大提升用戶的支付體驗(yàn)。

因此，商業(yè)銀行也將通過(guò)數(shù)字人民幣試點(diǎn)迎來(lái)提升支付結(jié)算用戶體驗(yàn)的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展打下基礎(chǔ)。