2月1日，新老重疾險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)“交接”。

在這段重疾險(xiǎn)新、舊版本過渡期，老版重疾險(xiǎn)熱銷，這讓銷售人員“忙個(gè)不停”的同時(shí)，也讓核保人員“加班加點(diǎn)”，為了保證消費(fèi)者能夠及時(shí)進(jìn)行投保。

1月25日，距離新老重疾險(xiǎn)交接還有一周時(shí)間，老版重疾險(xiǎn)的銷售無疑將成為這一階段的“關(guān)鍵任務(wù)”。

比如，有的保險(xiǎn)公司核保已經(jīng)超過負(fù)荷，只接標(biāo)準(zhǔn)體，否則基本上都要延期或體檢；有的則放松核保規(guī)則；還有的延續(xù)寬松政策，但可能保費(fèi)略貴一些換取對(duì)價(jià)。

甲狀腺癌分級(jí)價(jià)格影響

2020年11月5日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》。中國銀保監(jiān)會(huì)明確自發(fā)文之日起至2021年1月31日為過渡期，過渡期結(jié)束后保險(xiǎn)公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險(xiǎn)。

在過渡期，“新版重疾險(xiǎn)價(jià)格上漲”“擇優(yōu)理賠”是主要“賣點(diǎn)”。實(shí)際上，對(duì)于新版重疾險(xiǎn)價(jià)格的漲與降，需要分情況討論。

重疾險(xiǎn)新規(guī)對(duì)重疾險(xiǎn)最本質(zhì)的影響之一，是將惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，將老定義中原屬于惡性腫瘤的甲狀腺癌中TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的劃歸為惡性腫瘤—輕度。新定義下的男性重大疾病發(fā)生率在某些年齡段降低40%、女性降低60%，但發(fā)生率的降低更多是局限在20-50歲年齡段，而不是全年齡段，因?yàn)榧谞钕侔┑母甙l(fā)年齡是雌性激素活躍的年齡。而且，新定義的甲狀腺癌的分級(jí)對(duì)于定期重疾險(xiǎn)影響較大，但是對(duì)于終身重疾險(xiǎn)價(jià)格影響比較復(fù)雜、需要分投保年齡進(jìn)行評(píng)估，不能簡單用“漲價(jià)”來描述。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深業(yè)務(wù)總監(jiān)李曉潔建議，如果選擇定期保障的重疾險(xiǎn)計(jì)劃（比如保障到60歲），由于甲狀腺癌的分級(jí)，保費(fèi)可能有所下調(diào)，對(duì)于只想買定期保障且有可能甲狀腺除外（比如甲狀腺結(jié)節(jié)）的消費(fèi)者可以等待新規(guī)下的重疾險(xiǎn)；但是對(duì)于可以標(biāo)體承保且更青睞終身保障的消費(fèi)者，也許選擇老版重疾險(xiǎn)仍是不錯(cuò)的方案。

中國精算師協(xié)會(huì)指出，影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任、利率、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對(duì)各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)略有下降，對(duì)于定期重疾險(xiǎn)，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降?？傮w上看，重疾險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。

但這并不意味著保險(xiǎn)公司未來的理賠成本下降。比如從輕癥發(fā)生率上看，新定義下由于Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌加入，重大疾病下降的發(fā)生率會(huì)完全加到輕癥發(fā)生率上；從輕癥的惡化趨勢上看，甲狀腺癌年化增長率的惡化需要體現(xiàn)在定價(jià)的保守性中；從輕癥的給付金額上看，輕癥保險(xiǎn)金會(huì)有最高30%保額的定額給付，且疊加的輕癥保費(fèi)豁免的成本更不容小覷。

根據(jù)各界意見反饋及保險(xiǎn)行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)測算，惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥三種核心疾病中輕度疾病的保險(xiǎn)金額比例上限確定為不超過30%。保險(xiǎn)公司在其重疾險(xiǎn)中新增使用規(guī)范外的輕度疾病，相應(yīng)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)公司自行合理設(shè)定。

李曉潔認(rèn)為，如果選擇終身保障的重疾險(xiǎn)，新規(guī)下并不會(huì)導(dǎo)致費(fèi)率下降，甚至由于輕癥成本增加，費(fèi)率可能提高。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)強(qiáng)調(diào)，新重疾定義下的產(chǎn)品定價(jià)，保險(xiǎn)公司具有自主定價(jià)權(quán)，產(chǎn)品費(fèi)率水平取決于產(chǎn)品的供給和需求。保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)可以參考行業(yè)重疾表。重疾定義的修訂，有利于各家保險(xiǎn)公司減少因病種定義差異引起的發(fā)生率差異和極端定價(jià)，有利于產(chǎn)品定價(jià)更加規(guī)范。

“擇優(yōu)理賠”新舊版異同點(diǎn)

此次編表，行業(yè)首次編制形成了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計(jì)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率專屬參考表。據(jù)了解，大灣區(qū)表相較普通表有10%的降幅，但是這一降幅更多體現(xiàn)在65歲之前，主要原因是重疾發(fā)生率的差異隨著年齡的增長會(huì)衰退。因此，若大灣區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間設(shè)置在65歲或者70歲，可以更多體現(xiàn)大灣區(qū)重疾險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)勢。

對(duì)于“擇優(yōu)理賠”，簡單理解，即2月1日前投保，可以同時(shí)享受舊定義以及新定義理賠規(guī)則的雙重優(yōu)勢，2月1日后，則只能按照新規(guī)進(jìn)行理賠。

市場整體情況顯示，行業(yè)主體“擇優(yōu)理賠”方案適用范圍是已售的所有使用2007版重疾定義的重疾險(xiǎn)及2007年以前銷售的重疾險(xiǎn)。對(duì)于被保險(xiǎn)人于2020年11月5日（含）之后初次確診保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的重大疾病，在客戶申請(qǐng)重大疾病理賠時(shí)，可基于2007版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義或2020版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義，擇優(yōu)選擇有利于客戶的疾病定義標(biāo)準(zhǔn)作為賠付依據(jù)。除該疾病定義擇優(yōu)選擇外，原保險(xiǎn)合同疾病種類、保險(xiǎn)責(zé)任及其他約定內(nèi)容均保持不變。

例如，阿爾茨海默病在2007版標(biāo)準(zhǔn)定義中是單純以日常生活自理能力作為疾病程度的判斷條件。新定義中增加了以臨床癡呆量表（CDR）為評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)的條件，這更符合該疾病主要表現(xiàn)為認(rèn)知障礙的特點(diǎn)。如客戶因阿爾茨海默病在11月5日及以后申請(qǐng)理賠，該量表評(píng)定結(jié)果為3分的，即可擇優(yōu)按照2020版標(biāo)準(zhǔn)定義獲得重疾保險(xiǎn)保障。又比如，2007版標(biāo)準(zhǔn)定義中不包含“自體”造血干細(xì)胞移植術(shù)，如客戶因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤實(shí)施了“自體”造血干細(xì)胞移植手術(shù)，可擇優(yōu)按照2020版標(biāo)準(zhǔn)定義申請(qǐng)理賠。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建議，投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除等重要內(nèi)容，有不明白的地方，可以咨詢業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司專業(yè)人士，要多聽、多問、多比較，不要盲聽盲信，一定要仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫投保單，對(duì)既往病史不隱瞞、不欺騙，避免因沒有如實(shí)告知而造成的賠付問題。