“最近，確實(shí)有一部分還在猶豫的消費(fèi)者決定簽單了，老版重疾險(xiǎn)簽單量比平時(shí)明顯要多一些。”某大型人身險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷員文華（化名）告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。

2月1日起，老版（2007年定義版）重疾險(xiǎn)將正式停售，保險(xiǎn)公司只能銷售基于《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱“疾病新定義”）開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)。記者了解到，盡管目前各家公司都已經(jīng)準(zhǔn)備好了新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但大多并未開(kāi)始銷售，而是發(fā)力推動(dòng)老版重疾險(xiǎn)銷售，營(yíng)銷員也在抓緊最后的時(shí)間促成老版重疾險(xiǎn)的銷售。

重疾險(xiǎn)真的要全面漲價(jià)？

2020年11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布重疾險(xiǎn)的疾病新定義，并設(shè)置了過(guò)渡期，從今年2月1日起，保險(xiǎn)公司不得繼續(xù)銷售基于疾病舊定義開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)。

記者了解到，目前各家人身險(xiǎn)公司的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和備案已基本完成，但大多沒(méi)有開(kāi)始銷售，而是大力推動(dòng)舊版產(chǎn)品銷售。“1月份營(yíng)銷員都在沖刺年金等開(kāi)門紅產(chǎn)品和舊版重疾險(xiǎn)的銷售，2月份估計(jì)要進(jìn)行大規(guī)模培訓(xùn)，營(yíng)銷員經(jīng)過(guò)了去年年底到今年1月份的開(kāi)門紅，已經(jīng)很累了，2月份趕上春節(jié)，本身也是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售淡季，正好進(jìn)行新產(chǎn)品培訓(xùn)。”文華告訴記者。她表示，重疾險(xiǎn)多為長(zhǎng)期產(chǎn)品，價(jià)值較高，保險(xiǎn)公司希望借著政策紅利推動(dòng)一波銷售，搶占市場(chǎng)，所以都在大力推動(dòng)舊版產(chǎn)品銷售。

“從公司整體數(shù)據(jù)來(lái)看，近期重疾險(xiǎn)的簽單量確實(shí)比平時(shí)明顯增加，主要是部分還在猶豫的消費(fèi)者最終下定了決心。”文華告訴記者。

“1月31號(hào)后新規(guī)重疾產(chǎn)品大概率漲價(jià)10%-20%，現(xiàn)在是投保重疾險(xiǎn)最黃金時(shí)間了，費(fèi)率最優(yōu)。”1月15日，記者收到某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)營(yíng)銷員發(fā)來(lái)的微信，近幾日，該營(yíng)銷員的朋友圈每天都在更新舊版重疾險(xiǎn)停售的信息，并重點(diǎn)對(duì)比新舊版本重疾險(xiǎn)對(duì)輕癥賠付的差異。

當(dāng)記者詢問(wèn)是否有確定的漲價(jià)信息，對(duì)方表示“是的”。但當(dāng)記者進(jìn)一步追問(wèn)是否有產(chǎn)品價(jià)格對(duì)比時(shí)，對(duì)方則表示“沒(méi)有，但下個(gè)月你就知道了。”對(duì)此，記者采訪了文華以及另一家人身險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)營(yíng)銷員王梓，其皆表示，這一信息是以偏概全，并不準(zhǔn)確。文華表示，她在內(nèi)部系統(tǒng)中看到自己所在公司的少兒重疾險(xiǎn)，舊版保額最低為40萬(wàn)元，新版調(diào)整為45萬(wàn)元，保費(fèi)比舊版多100多元。“這樣對(duì)比來(lái)看，雖然總保費(fèi)支出高一點(diǎn)，但性價(jià)比更高。”她表示。

王梓表示，近期，確實(shí)有不少猶豫的消費(fèi)者都簽單了，主要是由于保險(xiǎn)營(yíng)銷員的宣傳。“對(duì)于新版和舊版產(chǎn)品，普通消費(fèi)者很難自主進(jìn)行清晰的對(duì)比，主要是輿論引導(dǎo)發(fā)揮作用。”王梓表示，目前消費(fèi)者接收到的信息最讓人心動(dòng)的主要是兩點(diǎn)，一是甲狀腺癌可以獲得全額賠付，二是保險(xiǎn)公司推出“擇優(yōu)理賠”方案，即符合一定要求的客戶罹患疾病，保險(xiǎn)公司將在新舊定義中選擇更有利于客戶的定義進(jìn)行理賠。這確實(shí)是購(gòu)買舊版重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但新產(chǎn)品推出之后，肯定也會(huì)有其亮點(diǎn)。

那么，新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格真的會(huì)上漲嗎？業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，不能一概而論，要分情況看，且由于產(chǎn)品形態(tài)的多樣性，很難直接進(jìn)行價(jià)格對(duì)比。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)李勁松對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，在新定義下，主流重疾險(xiǎn)如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降，部分年齡段的定期重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)有明顯下降。但需要注意的是，這一測(cè)算是針對(duì)含有必須包含的28種重疾加上3種輕癥的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，而從市面上銷售的產(chǎn)品來(lái)看，在重疾之外，附加多種輕癥責(zé)任也已成了標(biāo)配，且輕癥很多是多次賠付，這些輕癥雖然單次賠付金額比重疾少，但發(fā)生率高，多次發(fā)生的情況也多，對(duì)重疾險(xiǎn)的價(jià)格影響較大。因此，綜合來(lái)看，實(shí)際銷售的重疾險(xiǎn)價(jià)格變化需要結(jié)合產(chǎn)品形態(tài)來(lái)具體分析。同時(shí)，還有業(yè)內(nèi)人士表示，新產(chǎn)品價(jià)格還受保險(xiǎn)公司定價(jià)策略等多因素影響。

新舊版本有何區(qū)別？

近期，保險(xiǎn)營(yíng)銷員的大力宣傳，讓舊版重疾險(xiǎn)十分熱銷，但也有消費(fèi)者產(chǎn)生疑慮：“營(yíng)銷員發(fā)來(lái)的對(duì)比圖顯示，舊定義的重疾險(xiǎn)全是優(yōu)點(diǎn)，而新產(chǎn)品則全是缺點(diǎn)。難道改革對(duì)消費(fèi)者如此不友好嗎？”事實(shí)上，新定義之下的重疾險(xiǎn)并非僅有“輕癥降級(jí)賠”等“缺點(diǎn)”，也有諸多優(yōu)點(diǎn)，消費(fèi)者需要全面了解。

“說(shuō)實(shí)話，普通消費(fèi)者很難對(duì)新舊政策和新舊產(chǎn)品進(jìn)行客觀全面的比較分析，他們更多還是從媒體和保險(xiǎn)營(yíng)銷員那里了解信息，尤其是后者的介紹起很大的作用。”王梓對(duì)記者表示。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，將看到新定義下的重疾險(xiǎn)有幾大變化，一是保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展。在舊規(guī)范疾病范圍的基礎(chǔ)上，新版重疾險(xiǎn)新增了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎等3種重度疾病；同時(shí)，對(duì)惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥等3種核心重疾病種進(jìn)行科學(xué)分級(jí)，新增了對(duì)應(yīng)的3種輕度疾病的定義，擴(kuò)展了保障范圍。二是賠付條件更為合理。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對(duì)“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實(shí)施了開(kāi)胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施了切開(kāi)心臟”，切實(shí)提升了消費(fèi)者的保障權(quán)益。

同時(shí)，針對(duì)廣大消費(fèi)者普遍關(guān)心的甲狀腺癌問(wèn)題，重疾定義修訂并未將甲狀腺癌剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。此外，原位癌無(wú)論是在舊定義下還是新定義下，都不屬于惡性腫瘤，不在重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。但值得注意的是，保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)疾病新定義范圍外的輕度疾病，保額由其自行合理設(shè)定，也可以增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者多元化的保障需求。

“消費(fèi)者不能只看見(jiàn)疾病分級(jí)和輕癥賠付限定比例，就覺(jué)得新產(chǎn)品不好。首先，買保險(xiǎn)是為了獲得保障而非獲得盈利，分級(jí)賠付更科學(xué)；其次，一分價(jià)錢一分貨，保障責(zé)任和保費(fèi)一般相匹配；再次，在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，一般來(lái)說(shuō)，新產(chǎn)品大多會(huì)更具競(jìng)爭(zhēng)力。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，但對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，早一天購(gòu)買就早一天擁有保障，消費(fèi)者需要根據(jù)自己的情況來(lái)理性選擇。