又到保險(xiǎn)公司上年度理賠報(bào)告發(fā)布季，截至目前已有不下50家人身保險(xiǎn)公司發(fā)布了2020年理賠服務(wù)年報(bào)。

理賠年報(bào)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是一個(gè)深度了解保險(xiǎn)公司的重要窗口，平時(shí)大家關(guān)心的保險(xiǎn)公司理賠問(wèn)題，比如買保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)被惡意拒賠？理賠時(shí)間是不是很長(zhǎng)？買的保單到底有沒(méi)有保障……都可以在保險(xiǎn)公司披露的年報(bào)里找到真實(shí)答案。

理賠時(shí)效總體有所提高

理賠率是消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的數(shù)據(jù)之一，在已披露年報(bào)中記者發(fā)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)最低數(shù)據(jù)為96.61%，多數(shù)機(jī)構(gòu)獲賠率達(dá)到99%以上，平均獲賠率98.75%，和去年相比，行業(yè)整體理賠比率數(shù)據(jù)，有所提高。從獲賠率數(shù)據(jù)上看賠不賠的問(wèn)題，各保險(xiǎn)公司并沒(méi)有明顯的差異，保險(xiǎn)公司拒賠的案件總體來(lái)說(shuō)處于絕對(duì)低值。

理賠時(shí)效方面，對(duì)比披露平均理賠時(shí)效的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)看來(lái)，各家機(jī)構(gòu)都有明顯進(jìn)步。保險(xiǎn)公司的平均理賠時(shí)效為1.34天，大部分公司都在1~2天完成理賠。2020年，工銀安盛人壽理賠平均時(shí)效為1.5天，較上年提速60%；天安人壽理賠平均時(shí)效從2019年的1.5天，提速至2020年的1.34天，北京人壽的理賠時(shí)效也從1.56天，進(jìn)一步縮減到1.43天。

不少保險(xiǎn)公司所披露的小額保險(xiǎn)理賠時(shí)效數(shù)據(jù)，則更為明顯地體現(xiàn)理賠的效率，如國(guó)富人壽0.14天的小額理賠時(shí)效，同方全球人壽0.2天，華夏人壽0.19天，中國(guó)人壽0.14天。

記者發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)公司上線了在線理賠功能，被保險(xiǎn)人通過(guò)線上的微信或客戶端就能申請(qǐng)小額理賠，不用遞交紙質(zhì)材料，節(jié)省了很多環(huán)節(jié)的時(shí)間，給消費(fèi)者帶來(lái)便利。理賠效率越快，對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用越明顯，體驗(yàn)越好。

重疾發(fā)病呈現(xiàn)年輕化

大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠比例細(xì)分情況中，重疾險(xiǎn)是理賠額度最高的險(xiǎn)種，其次是醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。通過(guò)目前已披露的理賠報(bào)告匯總分析，我們可以看到不同險(xiǎn)種的賠付金額的比例，重疾險(xiǎn)的賠付金額最多，占比50%。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)件均保額正逐年增加，2020年達(dá)到20.7萬(wàn)元，較2016年增長(zhǎng)8萬(wàn)，增幅高達(dá)63%，客戶對(duì)重疾險(xiǎn)的需求明顯增加。

在賠付原因之中，惡性腫瘤居于首位，綜合各保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)來(lái)看，女性中，甲狀腺癌、乳腺癌以及肺癌是惡性腫瘤中發(fā)病率居于前三的疾病；男性最為多發(fā)的惡性腫瘤則為肺癌、甲狀腺癌以及腸癌，肝癌也出現(xiàn)在部分報(bào)告中的前三位。

從年齡分布來(lái)看，民生人壽的報(bào)告顯示，69%重疾出險(xiǎn)分布于41歲-60歲區(qū)間，18-40歲和61歲以上兩個(gè)區(qū)間重疾發(fā)病則分別為12.3%與12.61%；恒大人壽的年齡細(xì)分則進(jìn)一步聚焦到50歲到59歲人群，且呈現(xiàn)逐漸年輕化的趨勢(shì)?？梢钥吹降氖牵丶哺甙l(fā)年齡集中在30歲至50歲期間，占比70%。80后、90后的重疾出險(xiǎn)人數(shù)占比明顯提升，70后重疾出險(xiǎn)人數(shù)最多。

惡性腫瘤仍為重疾理賠首因

綜合多家保險(xiǎn)公司2020年理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病是目前影響人們身體健康的“三大殺手”。

中國(guó)人壽2020年理賠數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤最為嚴(yán)重，占比高達(dá)73%，其次是心臟病和腦血管疾病，占比分別為13%和5%。

進(jìn)一步分析中國(guó)人壽的理賠數(shù)據(jù)，從各類重疾發(fā)病年齡段占比看，重大疾病的發(fā)病人群中，40至60周歲年齡段占比最高。從患惡性腫瘤的性別比例上看，女性患惡性腫瘤的風(fēng)險(xiǎn)大于男性，其比例為56：44。從五大惡性腫瘤分布看，男性患肺癌的風(fēng)險(xiǎn)最大，占比21%；其次是甲狀腺癌和腸癌，占比均為12%。男性患肝癌和胃癌的比例分別為10%和8%。女性患甲狀腺癌的風(fēng)險(xiǎn)最大，占比26%；其次是乳腺癌和肺癌，占比分別為20%和15%。女性患宮頸癌和腸癌的比例分別為6%和5%。

新華保險(xiǎn)2020年理賠數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤為男女重疾理賠的最大原因，男性在心血管疾病方面的理賠比例明顯高于女性。在惡性腫瘤部位方面，肺癌、甲狀腺癌和肝癌高居男性腫瘤前三，甲狀腺癌、乳腺癌及肺癌居女性前三。在未成年人重疾賠付的主要原因構(gòu)成中，白血病約占17.24%，顯著高于其它疾病。

從理賠原因看，重疾仍是農(nóng)銀人壽客戶申請(qǐng)大額理賠的主要原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)銀人壽全年重疾險(xiǎn)賠付金額2.05億元，同比增長(zhǎng)35.4%，重疾險(xiǎn)件均賠付10.35萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)33%。根據(jù)理賠案例看，惡性腫瘤是造成客戶意外身故的主要元兇，其次分別是心血管疾病、腦血管疾病、終末期腎病和良性腦腫瘤。其中，女性客戶罹患重疾的概率高于男性客戶，重疾發(fā)生年齡50-59歲占比最高，其次是40-49歲。國(guó)富人壽2020年重疾理賠中，占比前三是甲狀腺癌、急性心梗和肺癌，分別為43.3%、20.0%和10.0%

此外，平安養(yǎng)老險(xiǎn)的2020年理賠數(shù)據(jù)顯示，肺炎、上呼吸道感染等疾病在四個(gè)季節(jié)中占比較高。2020年因?yàn)槿翊骺谡值姆酪叽胧?，上呼吸道感染等呼吸系統(tǒng)疾病的發(fā)病率較既往年度明顯下降。按年齡看，41-60歲群體重疾占比最高，但18-40歲人群的重疾占比呈上升趨勢(shì)。按性別看，女性多于男性，男性平均確診年齡49歲，女性平均確診年齡44歲。