“XX公司的系統(tǒng)是不是崩了？投不進去！”“多試幾次，單量太大，這幾天常有的事。”

隨著《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》的過渡期正式結(jié)束，1月31日成了舊款重疾險的最后銷售時機。

保險代理人趙鵬（化名）對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，1月31日當天自己的電話都被“打爆”了，許久以前有意向購買重疾險的客戶，看到或者聽到消息的，都一窩蜂地趕在這個節(jié)點上突然想買。

與此同時，核保人員的工作池里單量“井噴”，也成了重疾險銷售的一個罕見現(xiàn)象。一位核保部負責人告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，最近有人工核保的公司確實都忙到不行，持續(xù)透支身體在核單。由于體檢等照會的處理都是滯后的，預計還要繼續(xù)忙一個月時間。

趙鵬也表示，對于健康狀況異常的客戶而言，有購買意愿卻沒能“搶上車”的例子也不少見。如果代理人為了出單而忽略健康告知，很容易為理賠埋下風險隱患。

老產(chǎn)品停售前受到熱捧

2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡稱“新規(guī)范”，對應(yīng)則稱“舊規(guī)范”），新規(guī)范給產(chǎn)品相應(yīng)設(shè)置了3個月的過渡期，即舊規(guī)范下的重疾險產(chǎn)品將在2021年2月1日前予以停售。

1月31日，在老產(chǎn)品停售最后一刻，重疾險銷售熱潮也迎來了最高峰。

“最近出單出到腦殼疼，接電話太多也頭痛，最后2小時了不知道還有多少人主動找我出單。”有代理人在交流群里交上“凡爾賽體”小作文，以前愛答不理的客戶今天主動說想買重疾險了，總歸是一件難得一遇的場景。

不過，相比標準體客戶有錢就能買的豪橫，更多的代理人為自己的客戶不能投?；蚩赡鼙痪鼙６箲]。

“我的客戶在三年前體檢查出過甲狀腺結(jié)節(jié)，但是沒有分級，是否可以投保XX重疾險呢？”保險新人小李在代理人交流群中向前輩求教，有核保人員回應(yīng)，“必須先做分級，才能根據(jù)結(jié)節(jié)的嚴重程度決定是否能正常投保、或者除外承保。”這意味著，小李的客戶至少在31號當天是不能投保這款產(chǎn)品了。

另一個代理人也遺憾表示，自己的客戶前幾天做了穿刺，但結(jié)果要幾天后才能拿到。

由于單量太多，有不少保險公司的系統(tǒng)也頻頻出現(xiàn)異常。有代理人反映，客戶多次填寫信息都被系統(tǒng)提示錯誤，退出后還需要重新填寫原來的信息，自己幫客戶填寫了好多次之后，才終于成功了。還有的產(chǎn)品未到下架時間就顯示停售了。

跟著加班加點的還有保險公司的核保部門。

“1月31日12點前，各家保險公司系統(tǒng)都還是忙碌的。”一位保險公司核保人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，核保員們的工作池里單量井噴，大伙都持續(xù)透支著身體在核單，非常辛苦。該核保人士補充道，還需要繼續(xù)忙1個月吧，因為照會的處理都是滯后的。

據(jù)了解，照會主要分為幾種情況，包括體檢、補充資料或告知（完整的病例資料、問卷、復查資料等）、核保決定（拒保、延期、加費、除外等）、劃款不成功（余額不足、賬戶有誤等）、投保確認（投保資料、投保計劃、保費等的確認）、撤單。

真的是“新不如舊”嗎？

此次新定義之前，保險行業(yè)的重疾險產(chǎn)品均是參照2007年中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（即“舊規(guī)范”）設(shè)計制定的。

隨著醫(yī)學臨床診斷標準的革新和醫(yī)療技術(shù)的高速發(fā)展，舊規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能完全符合當前行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。

舉例而言，以前心臟手術(shù)只有滿足“開胸”條件才能得到保險賠償，而最新的微創(chuàng)手術(shù)卻不在保險的賠付范圍內(nèi)，這點非常不符合當前的醫(yī)療現(xiàn)狀。此次新規(guī)范就規(guī)定了消費者采用微創(chuàng)技術(shù)等醫(yī)療手段也能得到保險賠償，大大地保障了消費者的權(quán)益。

對一些消費者而言，舊版重疾險的理賠條件的確更有吸引力。以最受關(guān)注的甲狀腺癌問題看，新規(guī)范將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤（輕度），這意味著輕度理賠對應(yīng)的理賠比例不超過30%。

但這并不能意味著老產(chǎn)品一定不如新產(chǎn)品?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)了解到，依據(jù)新規(guī)范若Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌按照輕癥賠付，重疾險保障仍然持續(xù)，而依據(jù)舊規(guī)范的100%賠付，則重疾險保障終止。

為何要對惡性腫瘤在內(nèi)的核心疾病予以分級？

業(yè)內(nèi)指出，一則符合現(xiàn)代醫(yī)學診療技術(shù)水平，將部分過去一刀切的“重癥”但目前診療費用不高、預后良好的疾病明確為輕癥疾病，賠付標準也更加合理。

其次，輕癥疾病標準的不夠清晰一直是行業(yè)痛點，此次針對性地規(guī)范了重大疾病保險市場行為，將有效減少不良競爭和理賠糾紛。

此外，新規(guī)范將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍，顯示新規(guī)范的優(yōu)勢亦十分明顯。

有沒有必要“搶上車”？

對于消費者而言，新舊規(guī)范各有特點，為何重疾險老產(chǎn)品在停售前會遭如此“瘋搶”？

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，除了部分代理人夸大舊版產(chǎn)品的優(yōu)勢之外，此前保險公司紛紛打出的“擇優(yōu)理賠”概念，也成為不少代理人“炒停售”的一大賣點。

事實上，《健康保險管理辦法》中明確，健康保險合同生效后，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。這意味著，保險公司“擇優(yōu)理賠”是應(yīng)有之義。

近年來，隨著人們保障意識和對健康的關(guān)注度不斷提升，重疾險越來越受到市場的青睞。

過去一年，健康險成為行業(yè)增速最快的險種。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年，健康險原保費收入8173億元，同比增長了15.67%。值得一提的是，健康險的賠付增長速度超過保費增長速度，同期賠付數(shù)據(jù)為2921億元，同比增長了24.25%。

水滴保險研究院報告顯示，新規(guī)實施之后，重疾險產(chǎn)品的整體質(zhì)量將得到明顯提升，同時給保險公司提供了很多創(chuàng)新空間?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺能夠及時反饋用戶的需求，幫助保險公司快速打磨和迭代新產(chǎn)品，有望成為新的重疾險產(chǎn)品主要推廣渠道。

對于消費者購買重疾險，有保險專家建議，應(yīng)結(jié)合家庭財務(wù)狀況及自身需求，理性選擇合適產(chǎn)品，切勿盲目跟風購買。特別是對于健康狀況有瑕疵的消費者，更應(yīng)仔細閱讀健康告知，不能為了“上車”而“上車”。

亦有資深代理人告誡同行，如果僅僅為了出單在客戶投保時有意或無意地忽略健康告知，很容易為理賠埋下風險隱患。