數(shù)字人民幣試點(diǎn)以來，其市場化、商業(yè)化發(fā)展持續(xù)受到關(guān)注。

7月21日，新華社受權(quán)發(fā)布《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革 推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》（下稱《決定》）?！稕Q定》指出，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用。

經(jīng)過數(shù)年的試點(diǎn)發(fā)展，數(shù)字人民幣目前不僅在零售端和基礎(chǔ)支付能力上形成了可復(fù)制的模式，加載智能合約的數(shù)字人民幣在場景和應(yīng)用創(chuàng)新上也進(jìn)行了長足探索與創(chuàng)新。

解決預(yù)付資金管理痛點(diǎn)

簡單來說，數(shù)字人民幣智能合約通過將合同條款轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)代碼，實(shí)現(xiàn)了合同的數(shù)字化和自動(dòng)化執(zhí)行。這種理念的核心是利用技術(shù)手段降低履約風(fēng)險(xiǎn)。

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是智能合約解決的一個(gè)最典型痛點(diǎn)場景。在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)等預(yù)付資金管理領(lǐng)域，智能合約可以有效防范資金挪用，實(shí)現(xiàn)穿透式管理，兼顧現(xiàn)有商業(yè)模式，保障各方利益。

近年來，預(yù)付資金領(lǐng)域亂象不斷。一些服務(wù)行業(yè)紛紛推出“預(yù)付費(fèi)式”消費(fèi)方式，以“會(huì)員卡”為由推出各種美容卡、健身卡、洗衣卡、洗車卡等預(yù)付消費(fèi)卡。但在消費(fèi)者購買了這類“會(huì)員卡”后，卻面臨退卡、退費(fèi)難，甚至發(fā)卡機(jī)構(gòu)卷款跑路等現(xiàn)象，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損并難以維權(quán)。

破解預(yù)付式經(jīng)營的監(jiān)管難題，數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金監(jiān)管提供了一種可能。

在數(shù)字人民幣的頂層設(shè)計(jì)中，通過加載不影響貨幣功能的智能合約，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，可根據(jù)交易各方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易。

2022年9月，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所（下稱“數(shù)研所”）發(fā)布并在數(shù)字人民幣App正式上線“元管家”——基于數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付消費(fèi)資金管理服務(wù)。用戶在發(fā)卡商戶購買預(yù)付消費(fèi)服務(wù)，預(yù)付資金以數(shù)字人民幣的形式由運(yùn)營機(jī)構(gòu)管理，在實(shí)際完成消費(fèi)后劃轉(zhuǎn)給商戶。

簡單來說，比如，消費(fèi)者預(yù)付了10000元健身卡，實(shí)際僅消費(fèi)500元。一旦商家出現(xiàn)跑路等問題，剩余的9500元依然在數(shù)字人民幣的賬戶上進(jìn)行監(jiān)管，可以很好地解決消費(fèi)者退款難、追償難等預(yù)付式消費(fèi)痛點(diǎn)問題。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行數(shù)字人民幣部副總經(jīng)理朱峰表示，智能合約預(yù)付消費(fèi)服務(wù)的推出，不僅是數(shù)字金融領(lǐng)域探索與實(shí)踐的重要成果，更是積極響應(yīng)國家數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、助力社會(huì)治理現(xiàn)代化、推動(dòng)消費(fèi)市場健康發(fā)展的有力證明。

各地參與數(shù)幣智能合約應(yīng)用探索

數(shù)字人民幣智能合約不僅實(shí)現(xiàn)了條件支付、擔(dān)保支付等較為復(fù)雜的支付功能，降低經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的履約成本，優(yōu)化營商環(huán)境，也對(duì)促進(jìn)社會(huì)治理與政府?dāng)?shù)智化建設(shè)，推動(dòng)商業(yè)環(huán)境規(guī)范化和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有積極意義。

各試點(diǎn)地區(qū)積極響應(yīng)，紛紛參與數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用的探索與實(shí)踐。

目前，數(shù)字人民幣智能合約已在紅包/消費(fèi)券發(fā)放、專項(xiàng)資金發(fā)放、房屋租賃、預(yù)付費(fèi)等場景發(fā)揮作用。

如在信貸領(lǐng)域，利用智能合約實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金流向的精準(zhǔn)控制，確保資金嚴(yán)格按照約定用途使用，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在財(cái)政補(bǔ)貼領(lǐng)域，通過智能合約嚴(yán)格監(jiān)管補(bǔ)貼資金，確保資金在政策規(guī)定范圍內(nèi)使用，防止資金的挪用和濫用，提高財(cái)政資金使用效率。

在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，智能合約能解決支付交易處理的合規(guī)問題，提高資金處理的準(zhǔn)確性與自動(dòng)化水平，降低人工處理差錯(cuò)和風(fēng)險(xiǎn)。

在消費(fèi)紅包、智能繳費(fèi)等營銷與零售領(lǐng)域，智能合約能夠降低實(shí)施成本，保障用戶權(quán)益，提升客戶體驗(yàn)。

(來源：第一財(cái)經(jīng))