臨近年末，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置按下“快進(jìn)鍵”。

12月5日，中國(guó)銀行和北京銀行先后在銀登網(wǎng)掛牌轉(zhuǎn)讓不良貸款。2月以來(lái)，包括交通銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行等多家銀行掛牌轉(zhuǎn)讓不良貸款，涉及個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)性貸款項(xiàng)目等。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.4萬(wàn)億元，商業(yè)銀行不良貸款率為1.56%，較上季末基本持平。

個(gè)人不良貸款方面，以中信銀行為例，其公示了一項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)性貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，共計(jì)889筆，未償本金總額約0.79億元，轉(zhuǎn)讓方式為線上公開競(jìng)價(jià)，起始價(jià)約0.087億元，加價(jià)幅度5萬(wàn)元，起始價(jià)是未償本金的1.1折。

“年底往往是不良資產(chǎn)處置的沖刺階段，銀行機(jī)構(gòu)加大力度完成不良處置相關(guān)目標(biāo)，為來(lái)年‘輕裝上陣’奠定基礎(chǔ)。”中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示。

實(shí)際上，銀行加速處置不良資產(chǎn)從今年三季度就已經(jīng)開始，“全員清收不停歇”“多措并舉清不良”成為不少銀行下半年的重點(diǎn)工作。

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（以下簡(jiǎn)稱“銀登中心”）披露的數(shù)據(jù)顯示，今年三季度，掛牌轉(zhuǎn)讓的不良貸款未償本息及項(xiàng)目數(shù)均較上年同期顯著增加。

進(jìn)入四季度后，10月初至11月末，商業(yè)銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓公告達(dá)到近200條，平均每天約有3個(gè)不良貸款項(xiàng)目被掛牌轉(zhuǎn)讓，較上年同期出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)。特別是中小銀行正加快開展不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。銀登中心公布的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，已有982家機(jī)構(gòu)開立了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶，較9月份公布的統(tǒng)計(jì)表增加了24家，其中，16個(gè)新增賬戶為城商行、農(nóng)村中小銀行所開立。

專家分析認(rèn)為，中小銀行面臨著更大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，加速出清存量不良資產(chǎn)成為化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。在轉(zhuǎn)讓中，銀行需要根據(jù)各類手段的不同特征及自身轉(zhuǎn)讓需求進(jìn)行綜合決策。

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示：“通過(guò)加大不良資產(chǎn)處置力度，銀行可以及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，保證金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性?！?/p>

值得關(guān)注的是，從處置的不良資產(chǎn)類型來(lái)看，以個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等為主。10月以來(lái)，涉及商業(yè)銀行的不良貸款轉(zhuǎn)讓公告達(dá)210余條，被轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)近半數(shù)為個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)性貸款。

“今年以來(lái)，在銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量保持相對(duì)穩(wěn)定的同時(shí)，受多種因素影響，零售貸款的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，尤其是信用卡、個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸等成為零售貸款不良資產(chǎn)管控的重點(diǎn)領(lǐng)域。”國(guó)盛證券金融行業(yè)首席分析師馬婷婷表示。

江蘇銀行11月28日發(fā)布的個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目公告顯示，包括44.33萬(wàn)筆資產(chǎn)均為信用貸款，涉及9萬(wàn)余戶借款人，未償本息總額為20.37億元。個(gè)人不良資產(chǎn)包采用線上公開競(jìng)價(jià)方式轉(zhuǎn)讓，起始價(jià)低至1.58億元，不足未償本息總額的一折。

11月13日，廣州農(nóng)商行發(fā)布公告，擬轉(zhuǎn)讓債權(quán)資產(chǎn)，轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)的本金約118.61億元、利息合計(jì)約26.72億元，代墊司法費(fèi)用合計(jì)約0.59億元，債權(quán)金額合計(jì)約145.92億元。所轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)主要行業(yè)分布包括房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等。

“從微觀層面來(lái)看，銀行需要通過(guò)多元化的不良資產(chǎn)處置手段對(duì)信貸資源配置進(jìn)行調(diào)整，將資源投向關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，聚焦國(guó)家戰(zhàn)略支持的優(yōu)質(zhì)行業(yè)，提高資金使用效率。同時(shí)，高效處置不良資產(chǎn)也是提升盈利能力的重要基礎(chǔ)?！倍抨?yáng)表示。

值得一提的是，11月底，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《金融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，不僅擴(kuò)大了金融資產(chǎn)管理公司（AMC）可收購(gòu)的金融不良資產(chǎn)范圍，細(xì)化了管理流程，還強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行加速處置不良資產(chǎn)也是為了響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召?！拔磥?lái)，商業(yè)銀行將通過(guò)催收、協(xié)議處置、借新還舊、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)、法院訴訟、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓以及貸款損失稅前扣除等更加多元化、市場(chǎng)化的方式處置不良資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?！倍抨?yáng)表示。

同時(shí)，專家認(rèn)為，不良資產(chǎn)處置也需要關(guān)注兩方面挑戰(zhàn)，一是不良資產(chǎn)處置過(guò)程中存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理，以確保資產(chǎn)處置過(guò)程中的合法合規(guī)和安全性；二是不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，要準(zhǔn)確地評(píng)估資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值?！　?/p>

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)