日前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶正式推行至全國(guó)，各大銀行也打響了開戶“搶人大戰(zhàn)”。有銀行出現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶定期存款利率高達(dá)4%的情況，遠(yuǎn)高于普通定存利率。

業(yè)內(nèi)人士稱，同一家銀行個(gè)人養(yǎng)老金存款利率出現(xiàn)不同地區(qū)的差異，與該銀行在當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)采取的策略、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)有關(guān)，但也不排除異地?fù)屓说目赡苄?。分析人士認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品，提高投資者開戶之后的投資意愿。

定存利率最高達(dá)4%

近日，江蘇銀行、南京銀行等銀行個(gè)人養(yǎng)老金存款利率出現(xiàn)“異地差”，目前部分地區(qū)5年期個(gè)人養(yǎng)老金存款利率最高可達(dá)4%，3年期利率可達(dá)3.5%，部分地區(qū)執(zhí)行2.2%水平。

例如，江蘇銀行在江蘇、上海、北京、杭州等多地執(zhí)行的個(gè)人養(yǎng)老金定期存款利率不一。該行在江蘇地區(qū)1年、2年、3年、5年分別執(zhí)行1.7%、1.8%、2.2%、2.2%的利率，在上海地區(qū)則分別執(zhí)行2.25%、2.85%、3.5%、3.5%的利率。

其中，3年期、5年期不同地區(qū)執(zhí)行利率差值較大，5年期定存在深圳、北京、杭州利率分別為4.0%、4.0%、2.35%。

此外，南京銀行也出現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶存款利率“異地差”，該行北京地區(qū)5年期定期存款利率達(dá)到4%，但在江蘇地區(qū)與普通定期利率相差不大。

一位股份行資產(chǎn)負(fù)債部工作人員表示，同一家銀行個(gè)人養(yǎng)老金存款利率出現(xiàn)不同地區(qū)的差異，或與該銀行在當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)采取的策略、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)有關(guān)。

“一般來(lái)說(shuō)，同一家銀行在不同地區(qū)會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)情況來(lái)確定執(zhí)行利率，城商行在異地面臨著更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，難免會(huì)通過(guò)調(diào)高存款利率的方式來(lái)吸引客戶。”一名城商行人士表示，但也不排除異地“搶人”的可能性，畢竟各家銀行都背著開戶指標(biāo)，但能執(zhí)行較高的利率水平，還是和銀行自身在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的定位密切相關(guān)的。

針對(duì)同一家銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶定期存款在不同地區(qū)執(zhí)行利率不一的情況，不少居民較為關(guān)心能否異地繳存或變更開戶銀行。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶目前可以異地辦理?！百~戶的開辦并不局限在社保繳納地，可以在全國(guó)范圍的符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立?！蹦彻煞菪锌蛻艚?jīng)理說(shuō)。

根據(jù)《全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度》，參加人每年可以兩次變更個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行。這也意味著如果因?yàn)楫惖刈儎?dòng)需要更換開戶銀行，參加人也可以進(jìn)行變更。

花式營(yíng)銷個(gè)人養(yǎng)老金賬戶

利用存款利率差來(lái)吸引客戶開辦、繳存，是商業(yè)銀行這輪個(gè)人養(yǎng)老金賬戶營(yíng)銷的重要促銷手段。不少銀行的個(gè)人養(yǎng)老金定期存款利率要高于普通定期存款利率。例如，中信銀行個(gè)人養(yǎng)老金三年期定期存款利率為2.15%，普通定存利率為1.55%。工商銀行個(gè)人養(yǎng)老金五年期定期存款利率為1.95%，普通定存利率為1.55%。

此外，還有部分銀行同等利率水平下的定期存款，通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行定存，起存金額較低。比如浦發(fā)銀行，安享贏定期存款（養(yǎng)老專屬）和安享贏定期存款（普通產(chǎn)品）3年期利率均為2.15%，但起存金額有所不同，前者起存金額為1000元，后者起購(gòu)金額為1萬(wàn)元。

目前國(guó)有行和股份行3年期大額存單利率多在1.5%~2%之間；部分中小銀行3年期大額存單利率在2%~3%。上述通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行定存的利率遠(yuǎn)高于普通存款及大額存單的利率水平。

業(yè)內(nèi)人士分析指出，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶一直存在著“開戶熱、繳存冷”的情況，部分銀行通過(guò)提高利率水平或降低起存額度的方式，能夠吸引部分客戶。

此外，為了鼓勵(lì)客戶繳存，除給予定期存款優(yōu)惠外，多家銀行還推出了各項(xiàng)不一的獎(jiǎng)勵(lì)政策。例如，交通銀行的優(yōu)惠政策表明，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶首次累計(jì)繳存金額大于等于1000元，且單筆繳存金額大于等于1000元可得100元微信立減金，再得35元支付貼金。在郵儲(chǔ)銀行開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶，在開戶當(dāng)日繳存1元以上（含），有機(jī)會(huì)領(lǐng)取兩張微信立減金優(yōu)惠券，即60元微信立減金和至少10元的微信立減金，繳存1000元以上（含），有機(jī)會(huì)領(lǐng)取100元微信立減金。

“在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶設(shè)立之后，并非所有居民都能充分理解這一制度?！币幻麡I(yè)內(nèi)人士分析稱，在開戶初期，部分人更多是受到銀行優(yōu)惠政策的影響，而非真正為了未來(lái)的養(yǎng)老需求。鑒于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金的長(zhǎng)期鎖定和嚴(yán)格的提取條件，對(duì)于那些還沒有建立起養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)的年輕人而言，這種賬戶的吸引力相對(duì)較低。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品，提高投資者開戶之后的投資意愿。居民應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的養(yǎng)老需求，結(jié)合個(gè)人的理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受度以及可支配資金等實(shí)際情況，合理規(guī)劃并配置個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中的投資產(chǎn)品。

（來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)）