隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術的快速進步，金融業(yè)數(shù)智化轉型加快。通過新技術的廣泛應用，金融機構得以降低運營成本，提升服務效率，推動金融產(chǎn)品和服務更加普惠。未來金融機構如何更好地應用前沿科技提升金融服務質效，賦能行業(yè)發(fā)展？

改變金融生態(tài)

“金融科技提升了金融服務效率、精準度和普惠性，正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局?！?2月21日，中國財富管理50人論壇理事長尚福林在中國財富管理50人論壇2024年會上表示，在金融領域，大數(shù)據(jù)技術幫助金融機構更精準地評估客戶信用風險，降低信息不對稱性。人工智能從風險評估、智能投顧到交易策略優(yōu)化，應用潛力廣闊。

隨著新技術的快速演進與迭代，金融業(yè)作為特殊的信息處理行業(yè)，其核心要素、基本功能、運行模式、風險管理等都受到影響。中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤表示，在保障合規(guī)與安全的前提下，更廣泛地把前沿技術應用于金融服務創(chuàng)新，已成為金融高質量服務實體經(jīng)濟的重要抓手。尤其是生成式人工智能大模型在金融領域的應用逐漸推動行業(yè)發(fā)展，對提升金融業(yè)的自動化和智能化水平，以及決策、管理和風控效率都帶來了積極影響。

“我們正迎來新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革所形成的重大機遇，交通銀行通過科技創(chuàng)新提升金融為民、服務實體的質效，推動數(shù)字金融高質量發(fā)展?！苯煌ㄣy行副行長錢斌表示，一方面，在發(fā)展人工智能的過程中，需要高度重視數(shù)據(jù)要素的價值挖掘；另一方面，需要強化人工智能技術研究，積極擁抱大模型。建設數(shù)智融合金融應用產(chǎn)業(yè)生態(tài)，提升技術成果轉化效能。

服務普惠金融

11月份，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)的《推動數(shù)字金融高質量發(fā)展行動方案》提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術為關鍵驅動，加快推進金融機構數(shù)字化轉型，提高金融服務的便利性和競爭力。

第十四屆全國政協(xié)外事委員會副主任陳四清認為，金融是典型的技術密集型、數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，數(shù)字化轉型對金融而言，不僅僅是簡單的賦能。在需求端，科技創(chuàng)新催生出許多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，它們的金融需求與傳統(tǒng)經(jīng)濟形態(tài)有很大的差異，需要金融服務更好與之適配。在供給端，智能技術加速金融決策，拓展金融服務的觸達性和覆蓋面。

此外，“破解小微信貸領域長期存在的風險、成本與規(guī)模之間的三角難題，必須依靠數(shù)字化、智能化技術來重構成本結構，并有效管控風險。”奇富數(shù)科總裁周旭強表示，公司深化金融大模型能力應用，將傳統(tǒng)人工智能技術與金融大模型技術融合應用到信貸業(yè)務的多個環(huán)節(jié)中。例如，采用研報大模型判定小微分行業(yè)基準值，采用信用大模型實現(xiàn)更精細化的客戶分層評級，采用聲紋圖像視頻等多模態(tài)數(shù)據(jù)融合技術識別欺詐風險，采用語音大模型實現(xiàn)人工智能審核等。

金融科技的不斷成熟，有助于提升金融機構服務質效。“大模型技術可促進金融機構數(shù)字化轉型，推動數(shù)字金融深度發(fā)展。”中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，金融機構、科技公司要深度運用以大模型為代表的生成式人工智能，大力推進數(shù)字化轉型，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務，不斷提升用戶體驗，走出一條差異化、特色化的發(fā)展之路。

與此同時，科技加速應用為銀行深入服務縣域和農(nóng)村金融市場提供了可行性。在科技的推動下，農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)地方法人金融機構積極創(chuàng)新推出線上信貸產(chǎn)品賦能普惠金融。例如，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內平陽農(nóng)商銀行圍繞金融服務、財富管理、融資貸款、生活場景、民生服務等為農(nóng)民提供線上金融服務。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內蓮都農(nóng)商銀行積極推送線上浙里貸利息優(yōu)惠券活動，推出“云抵貸”“云保貸”等線上產(chǎn)品，提升線上辦貸便捷度。

12月5日，北京農(nóng)商銀行為北京首農(nóng)食品集團有限公司下屬子公司北京首農(nóng)畜牧發(fā)展有限公司發(fā)放了一筆1020萬元的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質押貸款。北京農(nóng)商銀行相關負責人介紹，數(shù)據(jù)資產(chǎn)是我國經(jīng)濟社會數(shù)字化轉型進程中衍生的新興資產(chǎn)類型。2024年10月31日，首農(nóng)食品集團所屬首農(nóng)畜牧公司“牛群養(yǎng)殖基礎數(shù)據(jù)資產(chǎn)”“牛用飼料檢測數(shù)據(jù)資產(chǎn)”成功入表。

據(jù)悉，北京農(nóng)商銀行與首農(nóng)畜牧公司共同探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)化新路徑，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)濟價值作為信貸資金的核心擔保措施，加強與外部獨立第三方評估公司、會計師事務所、北京國際大數(shù)據(jù)交易所等機構的溝通合作，經(jīng)歷數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表、數(shù)據(jù)資產(chǎn)初始登記、資產(chǎn)評估、質押登記等環(huán)節(jié)，成功發(fā)放該筆涉農(nóng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質押貸款。

守住安全底線

隨著技術更新?lián)Q代速度加快，金融科技面臨著數(shù)據(jù)泄露、隱私保護、合規(guī)性等多方面的挑戰(zhàn)，發(fā)展金融科技需要守好安全底線。

中國工程院院士、復旦大學金融科技研究院院長柴洪峰認為，在數(shù)智金融安全體系中，金融業(yè)可以基于自證他證協(xié)同機制，通過物理不可克隆功能技術與快速在線身份認證技術的協(xié)同應用，夯實數(shù)智金融底座安全。

金融業(yè)需要進一步增強防風險能力，全力維護金融安全?！靶枰e極引導新技術在金融領域的落地應用，健全金融科技創(chuàng)新試點工作機制，同步加強監(jiān)管科技建設，更好激發(fā)金融科技創(chuàng)新活力。完善規(guī)范和標準，健全關于金融科技應用的標準指南、管理框架、倫理規(guī)范，前瞻應對新技術風險。同時，適應技術快速更迭趨勢，構建敏捷治理機制?！标愃那逭f。

專家認為，人工智能是一把“雙刃劍”，一方面引領了新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命，深刻改變社會生產(chǎn)生活，也深刻改變了金融業(yè)的業(yè)態(tài)和模式；另一方面也產(chǎn)生了各種風險和挑戰(zhàn)。

“建立可信任、可依賴、負責任的人工智能系統(tǒng)，要提升效能也要重視安全?！敝袊C監(jiān)會原主席肖鋼表示，做好算法模型治理要有專門的組織，特別是大型金融機構應建立算法模型管理委員會。應建立起模型算法的治理生態(tài)，金融機構、科技公司、消費者、監(jiān)管者、自律組織等都要參與其中。

金融機構需要在科技創(chuàng)新與風險管控之間找到平衡點。“監(jiān)管部門需加強統(tǒng)籌規(guī)劃和監(jiān)管，確保數(shù)字金融的安全與穩(wěn)定發(fā)展?！敝嘘P村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟專家委員會主任委員周延禮表示，展望未來，數(shù)字金融將繼續(xù)發(fā)揮其在數(shù)字經(jīng)濟中的作用，為經(jīng)濟社會的高質量發(fā)展提供支持。（來源：經(jīng)濟日報）